退休規劃

人過30之後，就要開始思考退休的事情了......







只要是有工作的人，都會面臨退休的問題。無論是自願的退休，還是被迫退休。





是做到65歲才退休，還是要提早退休?





提早退休是因為中年失業被迫退休，還是自我規劃提早退休?





我的退休目標是什麼?





其實這個問題我已經想了好幾年了。目前2008年的想法是:





1. 現金收入很重要，要有固定每個月的收入。比如房租，股票配息，保險年金。目前想到可以做到的就這三樣。


2. 簡單生活。常常有人問要退休要多少錢，其實最大的問題是我們自己想要過怎樣的生活。


3. 培養興趣嗜好。年老退休最怕的是沒事幹。


4. 早點退休，最好50歲以前就可以退休。





及早規劃自己的年老生活，當日子很快過去，有一天發現我們老了的時候，才不會手足無措。





我希望我老的時候，每個月有固定收入，住在花蓮或是台東，有一大塊地，養條狗，過著悠哉的生活。我想這就是簡單的幸福。





但是要達到這個簡單的幸福，我想也不簡單。








勞保老年給付 & 國民年金 試算表


勞保一次金(勞保一次請領老年給付 試算表)


http://www.bli.gov.tw/lb04.asp





勞保年金(勞保老年年金給付 試算表)


http://www.bli.gov.tw/oldpay.asp





國民年金(國民年金保險給付 試算表)


http://www.bli.gov.tw/oldPay2.asp





勞保及國民年金比較(老年給付 試算表)


http://www.bli.gov.tw/oldPay_Compare.asp

















07/09/2009 更新





轉眼過了半年多囉!!有關退休規劃，可能最近因為房地產價格飆漲，所以投資房地產來收租感覺上沒有什麼利潤...投資報酬率很差。我家這裡雖然租金有4%以上，但是因為不是熱門區域所以很難租出去。而台北市雖然比較熱門，但是投資報酬率就大概只有2-3%左右，很低咧!!所以投資房地產看來要等到整體市場跌價之後再來買才有賺頭。不知道人生哪年才會又看到房地產下跌?





既然房地產難搞，能創造現金流的那就只剩下當老闆和買股票。我沒有當老闆的頭腦，所以還是來想股票吧!!





股票的話我現在覺得買些大型權值股來收股利股息真的不錯。去年發前年業績的股利我記得都可以拿到7%-8%的殖利率，最近2009年收2008年股利也都有4%-5%。如果可以存到一千萬投資股市，一年可以拿個40-50萬。當這個時候換個輕鬆點的工作，過著半退休的生活，這樣也不錯。





總之還要再努力!!





08/19/2009更新


人在工作階段不斷賺錢，到底要如何規劃所賺的錢?


要及時行樂? 還是要努力的存退休金?





及時行樂，老了才發現都沒有錢怎麼辦?


努力存退休金，年輕都很節省老了沒命花?





所以最近想到一個理財的方式，就是利用時間賺錢。





原理很簡單，就是投資股票。





投資股票，看似簡單，學問很大。我目前想到的是，如果可以在40歲之前存入500萬元的股票，以20年的時間去累積，如果每年配的現金有5%，配股仔也有配5%，那麼理想值就會在我40到60歲的期間由每年的現金股利，陸續拿回我所投資的500萬元。而原本的股票張數也會在我60歲的時候成為兩倍。





這樣代表當我60歲的時候，我當初投資的錢不僅拿回來，還可以有兩倍的股票張數去領每年的現金股利當作退休老本。





而40歲之後，因為我的退休金已經有著落，所以我所賺的錢可以拿來當月光族隨便花也不用擔心。而40-60歲持續的工作，也可以累積勞保退休年金，退休後每月還有勞保給的錢可以領。





2002年是房價很低的一年，大概在2008年到達頂端。如果依照景氣循環十幾年一次，在2012-2018年之後都有機會房價會再次下跌。所以如果我可以在下次的房價低點之前把我的500萬湊齊，就又可以用每個月的薪水買房。





目前我的想法是這樣，感覺上是兩全其美的辦法。只是股票標的要慎選，選可以長期持有的股票。





09/22/2009更新





這個月一直反覆在想籌措股票來退休的這個想法。





以前籌措退休金，是以大水庫理論來存。簡單講就是存定存，存房子，存滿滿的幾百萬幾千萬，準備老了之後慢慢花。這個方法我覺得最大的問題在於年輕的時候努力賺錢存錢，老了會不會沒有命花?如果存了一堆錢結果沒多老就得什麼病掛掉，那人生不就很悶?





所以我覺得我們現在應該轉換思考方式，使用現金流的概念來存養老金。現金流不是什麼新東西，看過什麼有錢爸爸那本書應該都知道。





而喬飛最近想到的方式是:





1.在年輕的時候存下一定數量的股票，靠時間幫我們擴大股本，靠時間幫我們賺錢。


2.房子不要貸款，或是貸款可以在五年內繳完。沒錢寧可買便宜的房子，不要買很貴的房子。原因是如果你買的房子你必須繳20年才會繳清，那你的資產就是一直存入你的房子。這和我的靠時間賺錢理論相牴觸。如果早點繳清，房子還可以貸款出來買股票，20年後不但有房子還會有股票。


3.慎選股票標的。





03/05/2010更新


果然人的想法一直在變。


距離上次的想法，轉眼過了半年。最近看了一本書，叫做"富總裁的投資私房學"。


這本書主要有三大部分:





第一部分是投資的心理學，教你要怎樣投資才是正確的，如何安然度過股市危機。這讓我想起在前幾年的全球金融風暴，喬飛因為沒有低賣，所以全身而退。甚至在上漲的時候也沒有急著賣，所以整個循環下來還有小賺。





第二部分是講解投資組合是什麼，如何配置，好處是什麼。副總裁說的資產配置，和我的認知真的差太多了，讀完之後有種恍然大悟的感覺。





第三部分是講解如何進一步的增加投資效益，算是進階班。裡面講到很多專業的分析方式，這我就有很多看不是很懂。我想我需要再努力一下。





總之接下來我的目標應該是讓我的投資組合更加完善，讓我的資產可以平穩的持續成長。








07/09/2010更新





轉眼來大陸長駐快五個月囉!!


為了實現我早日退休的計畫，加上六年一個週期的理論，所以我覺得我應該利用接下來的六年到大陸長駐多賺點錢，期望在42歲的時候可以到達退休的目標!!


人真的是隨時都在變。以前在台灣怕有一天在台灣沒飯吃要到長駐大陸，結果後來自己反而主動來大陸長駐。


一切的空想都要靠行動去實現!! 加油!!








09/06/2010更新





最近剛剛處理完我爸的後事。我爸在過世前兩年積極投入法拍屋市場，買拍屋然後賣出賺差價。研究並處理了幾份尚未完成的案件，讓我發現槓桿操作的方式。我爸通常只準備兩成的法拍保證金然後就去標房子，買了之後整理一下就賣出。有個案件是120萬保證金標下600萬的房子，貸款480萬只繳利息，然後再花50萬整理以及付一些規費，銀行利息，仲介費等等，賣出價格為實收750萬。


所以花了120+50=170萬，賺進750-600-50=100萬，真的是威力驚人!只要眼光獨到標地正確，這也是一種投資方式。但是這樣做須要花全部的精力和時間去做，對於我這個要上班的人來說有些困難。





所以經由爸爸這次的事情，讓我學到法拍屋投資的方法。我以前在想，我六年一個階段的計畫如何在我到大陸六年就完成?現在看起來補足了這塊。我在大陸六年，先投資股票，利用股利得到必要的生活費，在接下來的六年，用投資地產的方式賺更多的錢過更好的生活。








06/02/2011更新





轉眼又過半年了，日子過得真快。


這半年房地產似乎已經到達能炒做的高峰了。當初爸爸八百萬賣的民生社區國宅已經飆到2000萬。再上去的空間似乎有限了。兩千萬已經不是普通人買得起的水準了。要炒也要準備三成六百萬的頭款。所以投資房地產這條路對我來說，以現在時間點已經很難進入了。





不過最近開始收集定存股。買定存股來得到穩定的被動收入。目前大致上的規畫方式是，首先每月記帳，知道每個月的花費曲線是多少。然後再來是列出股利被動收入的曲線。當被動收入大於每月花費的時候，就是代表達到財務自由。現在已經收集到一個月兩萬元的被動收入了。當然我的目標還是訂在每年一百萬，一個月有八萬的收入。





還是要繼續努力，什麼時後會完成我也不知道，但是我知道我一定會達到這個目標。















07/01/2012更新




轉眼又過了一年...

這一兩年實行了存股的事情，進行的還算順利。不過工作上好像遇到了瓶頸。

當小員工，薪水少。當小主管，薪水多了些，但是政治鬥爭玩不完。

我好像要遇到中年失業的狀況了。